Krankenkasse für Selbstständige: So sparst du bares Geld

Krankenkasse für Selbstständige: warum die Wahl teurer wird, je später Sie sich entscheiden

Eine Frage bekomme ich in fast jedem Coaching-Gespräch: „Kann ich mich als Selbstständiger überhaupt gesetzlich versichern?" Die kurze Antwort lautet ja. Die lange Antwort lautet: ja, aber meistens nur einmal — und zwar zu Beginn Ihrer Selbstständigkeit.

Genau hier scheitern die meisten. Nicht am Beitrag, nicht an der Kasse, sondern an einem Termin, den sie verpasst haben. Ich habe das selbst erlebt: 2019 habe ich meine Festanstellung gekündigt, drei Monate später kam der Brief meiner damaligen Kasse. Kein Willkommensschreiben. Eine Rückforderung.

Bevor Sie jetzt eine Kasse googeln und vergleichen, sollten Sie die Mechanik verstehen. Sonst vergleichen Sie Beiträge, die für Sie gar nicht gelten.

Freiwillig versichert oder nicht: der Status, den kaum jemand kennt

Der entscheidende Punkt ist nicht Ihre Branche und nicht Ihr Umsatz. Es ist Ihr Status vor der Selbstständigkeit.

Wer direkt aus einer gesetzlich versicherten Beschäftigung kommt, hat Anspruch auf freiwillige Weiterversicherung. Wer vorher privat versichert war, Beamter, Student über der Altersgrenze oder jahrelang selbstständig ohne Krankenversicherung — für den gilt das nicht ohne Weiteres. Das ist der Grund, warum zwei Freelancer mit identischem Einkommen völlig unterschiedliche Beiträge zahlen können.

Wie lange können Sie sich anschließen?

Die Frist ist der Knackpunkt, und sie ist unbarmherzig. Der Anspruch auf freiwillige Mitgliedschaft knüpft an Ihre letzte Pflichtversicherung. Bei einem Arbeitnehmer endet die Vorversicherung mit dem letzten Arbeitstag, und die freiwillige Mitgliedschaft muss sich nahtlos anschließen — in der Praxis läuft das über die Kündigung des Arbeitgebers und eine Beitrittserklärung bei der Kasse, die Sie unverzüglich abgeben.

Ich habe 2019 vier Wochen gewartet, weil ich dachte, das regelt sich von selbst. Es regelte sich nicht von selbst. Es kam ein Bescheid mit einer Nachzahlung, und ich hatte Glück, dass meine Vorversicherung noch frisch genug war. Ein Bekannter von mir, zwei Jahre vorher selbstständig geworden, hatte dieses Glück nicht: Er war zwischen zwei Jobs vier Monate raus, und seine Kasse verweigerte die Aufnahme. Heute läuft er in der PKV mit einem Beitrag, den er nur mit Mühe stemmt.

Eine Ausnahme gibt es, und sie ist wichtig: Wer wegen einer Versicherungslücke nie krankenversichert war, kann über die sogenannte obligatorische Anschlussversicherung wieder hineinkommen — aber nicht rückwirkend auf freiwilliger Basis, sondern nur ab dem Zeitpunkt der Antragstellung. Die Lücke bleibt unbeheizt.

Was Sie beim Antrag vorlegen müssen

Praktisch gefragt: Die Kasse will Ihre Einkommensverhältnisse sehen, und zwar belegt. Meist läuft das über den letzten Einkommensteuerbescheid oder, wenn noch keiner existiert, über eine Gewinnermittlung oder eine Prognose. Wichtig ist: Sie geben nicht Ihr Bruttoeinkommen an, sondern den Gewinn aus Ihrer Tätigkeit. Das ist der Betrag, der später auch für die Beitragsbemessung herangezogen wird.

Und hier passiert der Fehler, den ich am häufigsten sehe: Leute melden sich mit einem geschätzten Gewinn an, der viel zu niedrig ist, um Beiträge zu sparen, und wundern sich zwei Jahre später über eine Nachforderung. Die Kasse darf rückwirkend korrigieren. Sie darf nur nicht rückwirkend heilen.

Was kostet die Krankenkasse für Selbstständige wirklich?

Der allgemeine Beitragssatz in der gesetzlichen Krankenversicherung liegt bei 14,6 Prozent, dazu kommt der kassenindividuelle Zusatzbeitrag, der bei den meisten Kassen aktuell zwischen etwa 1,5 und 3 Prozent liegt. Wer keinen Anspruch auf Krankengeld wählt, zahlt statt 14,6 Prozent nur 14,0 Prozent — das ist der berühmte „Trick", der in jedem zweiten Ratgeber steht.

Der eigentliche Kostentreiber ist aber nicht der Prozentsatz. Es ist die Beitragsbemessungsgrenze und, viel wichtiger, die Mindestbemessungsgrundlage.

Mindestbeitrag und Maximalbeitrag

Selbst wenn Sie im ersten Jahr 8.000 Euro Gewinn machen, wird ein Mindesteinkommen unterstellt. Dieses liegt für Selbstständige ohne Krankengeldanspruch bei einem fiktiven Betrag, der an die monatliche Bezugsgröße gekoppelt ist — grob gesagt etwa ein Drittel der Bezugsgröße. Bei einem angenommenen Satz von rund 16 Prozent kommen dabei schnell 200 bis 250 Euro monatlich zusammen, selbst bei sehr niedrigem Einkommen. Mit Krankengeldanspruch entsprechend mehr.

Nach oben deckelt die Beitragsbemessungsgrenze die Belastung. Wer darüber verdient, zahlt auf den übersteigenden Teil nichts. Der Abstand zwischen Mindest- und Höchstbeitrag ist erheblich: Den Maximalbeitrag zahlen Sie als Selbstständiger mit rund 900 bis 1.000 Euro monatlich, je nach Kasse — das ist mehr als die Miete mancher Wohnung.

Fairerweise: Diese Zahlen hängen von Faktoren ab, die sich jährlich verschieben, und ich habe in meiner eigenen Buchhaltung erlebt, wie eine stille Anpassung der Bezugsgröße den Beitrag binnen zwölf Monaten um fast 40 Euro im Monat hochgeschoben hat. Ohne dass mein Einkommen sich verändert hätte. Das ist gesetzliche Mechanik, keine Willkür der Kasse.

Krankengeldanspruch: ja oder nein?

Der Verzicht spart etwa 0,6 bis 1,0 Prozentpunkte Beitrag. Klingt gut. Ist er auch, aber nur wenn Sie ehrlich einschätzen können, ob Sie länger als sechs Wochen ausfallen könnten.

• Wer als Projektberater arbeitet und 80 Prozent seines Umsatzes über fünf Stammkunden macht, ist gefährdet: Ein gebrochener Arm, vier Wochen kein Termin, Einnahmen bei Null.
• Wer passiv Einkommen aus Vermietung oder Lizenzen bezieht, braucht das Krankengeld selten.
• Wer noch im ersten Jahr ist und keine Rücklagen hat: bitte nicht streichen.
• Wer über die PKV nachdenkt und dort bessere Bedingungen hat: kann streichen.

Meine Position hier ist unbequem und ich vertrete sie trotzdem: Streichen Sie den Krankengeldanspruch nicht in den ersten drei Jahren Ihrer Selbstständigkeit. Die gesparten 40 Euro im Monat sind Peanuts gegen eine Lücke, die Sie in Monaten mit Auftragsflaute nicht überbrücken können.

Gesetzliche oder private Krankenversicherung für Selbstständige?

Die Entscheidung ist die teuerste, die Sie in Ihrer Selbstständigkeit treffen. Und sie ist endgültiger, als die meisten glauben. Ich habe das in meinem Umfeld oft gesehen: Wer sich einmal für die PKV entschieden hat und dann zehn Jahre lang Rücklagen aufbaut, weil die Beiträge steigen, kommt nicht mehr zurück — es sei denn, er erfüllt sehr spezifische Bedingungen.

Kriterium	Gesetzliche Kasse	Private Versicherung
Gesundheitsprüfung	Keine, Aufnahme garantiert	Ja, Vorerkrankungen ausschlussfähig
Beitragshöhe	Einkommensabhängig, nach oben bei Höchstbeitrag gedeckelt	Alters- und Risikoabhängig, unabhängig vom Einkommen
Familienmitversicherung	Kostenlos für Partner und Kinder unter Bedingungen	Jedes Familienmitglied zahlt extra
Rückweg möglich	—	Nur unter bestimmten Bedingungen, meist vor dem 55. Lebensjahr
Beitragsentwicklung im Alter	Stabil, gesetzlich reguliert	Steigt typischerweise stärker

Wann die GKV die bessere Wahl ist

Immer dann, wenn Ihr Einkommen schwankt. Und das tut es als Selbstständiger fast zwangsläufig.

Die GKV rechnet nach Ihrem Gewinn ab. Ein schwaches Jahr bedeutet einen schwachen Beitrag. Meine eigenen Zahlen: 2021 hatte ich einen Umsatzeinbruch von rund 30 Prozent gegenüber dem Vorjahr, und mein Krankenkassenbeitrag ist im Folgejahr entsprechend gesunken. In der PKV wäre er unverändert geblieben — oder gestiegen, weil die Beiträge altersbedingt steigen.

Dazu kommt die Familienmitversicherung. Für einen Freelancer mit zwei Kindern und einem Partner in Teilzeit ist die GKV oft mehrere hundert Euro im Monat günstiger, nicht teurer. Wer das Gegenteil behauptet, rechnet meistens ohne die Kinder.

Wann die PKV sinnvoll sein kann

Bei hohen, stabilen und planbaren Einkommen. Wenn Sie dauerhaft deutlich über der Beitragsbemessungsgrenze verdienen, kostet Sie die GKV ohnehin den Höchstbeitrag — und die PKV kann darunter liegen, bei deutlich besseren Leistungen. Das gilt aber realistisch nur für eine kleine Gruppe von Selbstständigen mit sehr konstanten Einnahmen.

Für alle anderen lautet meine ehrliche Meinung: Solange Ihr Einkommen um mehr als 20 Prozent zwischen zwei Jahren schwankt, ist die gesetzliche Kasse die risikofreundlichere Wahl.

Die „beste" gesetzliche Krankenkasse für Selbstständige gibt es nicht

Jetzt der Teil, den keiner hören will: Bei den gesetzlichen Pflichtleistungen sind alle Kassen nahezu identisch. Was sich unterscheidet, ist der Zusatzbeitrag und ein paar Extras, die Sie als Selbstständiger selten nutzen.

Ich habe vor drei Jahren gewechselt, weil meine alte Kasse den Zusatzbeitrag erhöht hat. Der Wechsel hat mir netto rund 280 Euro im Jahr gebracht — bei identischen Leistungen. Nicht mehr. Und ich habe dafür zwei Stunden Formulare ausgefüllt, was ein akzeptabler Stundenlohn ist, aber auch kein Grund zur Euphorie.

Die drei Dinge, auf die ich beim Vergleich achte:

• Zusatzbeitrag, weil das der einzige echte Preisunterschied ist
• Erreichbarkeit der Geschäftsstelle, weil Selbstständige bei Nachweisen und Rückfragen häufiger Kontakt brauchen als Angestellte
• Angebote für Selbstständige, zum Beispiel flexible Beratungstermine oder digitale Einreichung ohne Papierkram

Was ich ausdrücklich nicht mache: mich von Bonusprogrammen oder Wahltarifen locken lassen. Die Zusatzbeiträge, die ich darüber zurückgeholt habe, lagen im zweistelligen Eurobereich — bei einem Aufwand, den ich nicht nochmal betreiben würde.

Rechner und was sie taugen

Beitragsrechner der Kassen sind nützlich, um eine Größenordnung zu bekommen. Sie sind nutzlos, wenn Sie dort Ihr Wunscheinkommen eintragen statt Ihres tatsächlichen Gewinns. Und sie sind irreführend, wenn Sie den Krankengeldanspruch nicht bewusst konfigurieren. Ich habe drei Rechner durchgespielt und für dasselbe Einkommen drei unterschiedliche Ergebnisse bekommen — die Differenz lag bei über 60 Euro monatlich. Der Grund war jedes Mal eine andere Annahme zur Mindestbemessungsgrundlage.

Mein pragmatischer Rat: Nehmen Sie den Rechner als Erstorientierung, dann rufen Sie die Kasse an und lassen sich den Beitrag schriftlich bestätigen. Telefonaussagen sind später nichts wert.

Was ich rückblickend anders machen würde

Ich würde nicht drei Wochen warten, bevor ich den Antrag stelle. Ich würde meinen Gewinn nicht schätzen, sondern sofort belegen. Und ich würde mir vorher klarmachen, dass die Entscheidung über den Krankengeldanspruch keine Sparmaßnahme ist, sondern eine Risikofrage.

Der teuerste Fehler in dieser ganzen Geschichte ist aber nicht die Beitragshöhe. Es ist die Annahme, man könne jederzeit wechseln. Kann man nicht. Die Grenze liegt beim 55. Lebensjahr, und davor an Bedingungen, die viele nicht erfüllen — Vorversicherungszeiten, Einkommensgrenzen, manchmal ein ganzes Berufsleben in der falschen Versicherungsform.

Wer heute selbstständig wird und in zehn Jahren merkt, dass die private Versicherung ihn auffrisst, hat in vielen Fällen keine Option mehr. Deshalb ist die erste Entscheidung die wichtigste — und sie fällt leiser, als man denkt: in einem Formular, das man ausfüllt, während man noch damit beschäftigt ist, Kunden zu akquirieren.

Nehmen Sie sich für dieses Formular einen Nachmittag. Mehr braucht es nicht. Aber weniger auch nicht.